Кредитные каникулы и реструктуризация: в чем разница

+ 0
+ 0
Общество / 04.08.2020 11:43

3 апреля 2020 года вступил в силу федеральный закон, который дает возможность заемщикам получить отсрочку платежей по кредитам и займам, если они оказались в сложной жизненной ситуации в условиях пандемии коронавируса.

0 636


По закону граждане могут обратиться за предоставлением отсрочки платежей по кредитам и займам на срок до шести месяцев, если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Эта отсрочка и есть кредитные каникулы. Заемщик сам определяет длительность льготного периода в зависимости от своих потребностей. По одному кредиту (займу) льготный период предоставляется только один раз.
Льготный период распространяется на все виды кредитов и займов, полученных в  банках, микрофинансовых организациях и  кредитных потребительских кооперативах. При этом правительством России установлен  максимальный размер кредитов, по которым можно получить отсрочку:  по кредитным картам — 100 тыс. рублей; по потребительским кредитам — 250 тыс. рублей для физических лиц и 300 тыс. рублей для индивидуальных предпринимателей;  по автокредитам — 600 тыс. рублей; по ипотеке лимиты зависят от региона: 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн рублей — в остальных регионах, в том числе в Кировской области.
Если заемщик не соответствует определенным законом критериям, банк может предложить ему реструктуризацию кредита по собственным программам.
Реструктуризация — это уменьшение платежей по кредиту, чтобы он стал для заемщика более подъемным. Обычно размер платежей уменьшается за  счет увеличения срока кредита. Но бывают и другие варианты реструктуризации. Например, заемщику могут предоставить льготный период, когда в течение определенного времени он выплачивает только проценты или, наоборот, только основной долг. Не все граждане понимают разницу между кредитными каникулами по закону и реструктуризацией кредита или займа по собственной программе кредитора. Некоторые финансовые организации пользуются этим и предлагают заемщикам, которые вполне соответствуют критериям закона, собственные, менее выгодные программы реструктуризации.  Иногда информация о различных возможностях реструктурировать кредит или заем не размещается на сайте финансовой организации или  скрыта в глубине сайта.
Помимо этого, при осуществлении поведенческого надзора Банк России выявлял случаи, когда заемщиков приглашали с документами в офис, отказываясь принимать заявление о кредитных каникулах дистанционно, хотя должны это делать в соответствии с законом.
Чтобы исключить нарушения со стороны финансовых организаций, Банк России направил банкам, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам информационное письмо, в котором указал на недопустимость таких практик и рекомендовал им улучшить качество информирования заемщиков.
В частности, финансовым организациям рекомендовано информировать заемщиков всеми возможными способами обо  всех существующих вариантах реструктуризации, а также о порядке начисления процентов и возвращения к графику платежей, всех правилах и особенностях оформления различных видов кредитных каникул, отсрочек и льгот. Заемщик должен понимать разницу между альтернативными способами реструктуризации и делать выбор, будучи проинформированным.
Кредиторам рекомендовано фиксировать обращения заемщика с требованием об установлении льготного периода. Подтверждением данного факта может стать, например, запись телефонного разговора с клиентом. Ведь заявление на  кредитные каникулы заемщик может подать в том числе позвонив с номера мобильного телефона, который записан как контактный в кредитном договоре. Также необходимо фиксировать волю заемщика относительно способа и условий реструктуризации.
Если заемщик считает, что при предоставлении реструктуризации его права нарушены, он может обратиться в Банк России, позвонив на горячую линию по телефону 8-800-300-3000 или направив жалобу через интернет-приемную на официальном сайте Банка России.
Л. Борисова,
пресс-секретарь отделения Киров.